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金融软件初创企业是否会将传统银行取而代之？

作者：快鲤鱼 时间：2013-05-28 0

在过去的25年中，我们经历了数字革命。在这场革命中，我们又收获了一个真理：无法收获用户，就意味着死亡。

在这段时间中，唱片行业正在忙着起诉盗版公司，以至于没有能够来得及将自己的业务扩大到数字世界中；传统的报纸在互联网面前，也成为了废纸箱中的常客；DVD音像店在YouTube面前也不得不甘拜下风。

在这些事例中，输家都是那些固守着传统商业模式的企业，而那些积极应对、让自己更加适应数字时代的企业，则从这个时代中获得了利益。他们通过调整自己的战略，降低了运营成本，扩大了企业规模，并且为消费者提供了更好的体验。

如今我们又进入了一个新的时代，那就是移动互联网时代，人们越来越多的用移动设备接入互联网，而抛弃了笨重的PC。在这个时代中，一个行业迎来了最大的挑战，那就是个人银行和支付行业。移动设备的普及改变了个人银行和支付产品的使用体验。如今当我们走进星巴克后，可以方便的使用手机进行支付。现在的人们越来越适应不带现金就出门的生活，如今的现金，已经成为了昔日的传呼机，逐渐被人们所淡忘。我们现在只需要一个手机，一个银行账户，就可以进行购物了。

但是移动支付是否会完全代替传统的银行业?

虽然现在的银行业发展速度缓慢，但是他们在短时间内却不会消亡。究其原因，是由于传统的银行业与我们的生活和商业有着一种特殊的关系。例如：比特币将无法彻底代替美元、英镑、欧元、日元等其他实体货币。然而，请注意我的措辞，我说的是传统银行业将无法“在短时间”消亡。即使在这个根基如此深厚的行业中，一些小型企业仍然在不断的进行创新，只要自己思考一下，你就会感觉余言不谬。

如果你仔细审视以下金融软件行业的这些初创公司，你就会发现正是这些小企业在推动着整个产业的创新进程，并且对行业的发展方向起着重要的影响。例如Dwolla正在挑战着Visa、MasterCard以及Discover，成为了一个重要的支付网络。Simple、Akimbo以及Moven等公司将会成为未来最主流的财政企业。Betterment和Wwalthfront也在改变着我们进行线上投资的方式，他们已经打造了一个平台，在这个平台上，他们实现了自己利润的最大化。更不用提无数大大小小的企业已经接受了移动支付的事实。

也许这些小企业的成功，依靠的是这个时代，即网络时代。他们依靠网络的力量进行创新与宣传，并最终实现扩张。但是在我看来，他们成功的最大秘诀，就是一个“无惧失败”的信念。

首先，我们需要了解金融软件初创企业与传统银行之间的关系。这两者之间其实存在着一种共生的关系。

Dwolla并不是负责将你的资金进行转移的一方，负责转移用户资金的实际是爱荷华州的一个信用机构。Simple、Moven和Akimbo也并不是负责储存用户资金的一方，实际储存用户财产的，实际是一个专门的政府银行机构。因此，初创企业和传统银行之间实际是存在着共生关系的。

那为何传统银行不能自己进行这项工作，而是将这个业务交给那些初创企业去做呢?

那是因为传统银行无法承担这样的风险。我们都知道，传统银行需要有极高的信誉度，如果他们犯下一个小小的错误，就可能导致用户损失亿万美元的财产，而银行也有可能在今天内就宣布倒闭。因此，他们不得不将这些服务交给初创企业去处理。

当然，这样的共生关系并不意味着两者就能够进行亲密无间的合作。一个银行的资深管理者曾在电话里对我表示，他认为这些初创企业并不属于银行业。那些传统的银行家在与这些初创企业合作的同时，还要时刻保持警惕，以防这些初创企业随时有可能后来者居上，试图击垮传统银行，并且取而代之。

在这种情况下，金融软件初创企业是否还有机会壮大自己?当然，虽然银行从业者们嘴上说金融软件初创企业不属于银行业，但是他们却一直在收购这些企业。而一些具有银行背景的投资人也在不断的对这些初创企业进行投资，这又作何解释?

市场对于这些初创企业的需求不会停止。消费者和企业早已经接受了这些新兴的服务，其实银行家们对此早已经心知肚明，目前他们能够做的，也只是维持这种共生关系，与这些初创企业们成为合作伙伴。

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fengsan

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