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合众优年生活 开启中国养老新模式

作者：市县招商网 时间：2013-12-19 0

老年化趋势加速，银发时代逼近。如何养老？成为全社会关注的热点话题。

养儿防老、储蓄养老……众多传统养老方式之外，一种由保险机构投资养老社区的新型养老模式浮出水面。

2013年11月13日，国内首个由保险机构投资的实物养老保险社区—合众优年生活持续健康退休社区在汉揭开神秘面纱。

它复制美国CCRC养老理念，并创新性地将养老社区与保单挂钩，打造功能集成化、管理国际化、保单实物化、医养一体化、照料持续化的“五化一体”模式，引起业界瞩目，中央电视台新闻联播对此进行了报道。

保单+实物—以“金”为本到以“人”为本

保险业内人士认为：意外险、医疗险、重疾险的面世，掀起了一场保险雪中送炭的观念革命；分红险、投连险、万能险的兴起，引发了一场保险投资理财的产品革命。

而如今，寿险领域的新一轮变革，如星星燎原，在国内多地展开。合众人寿正在武汉、沈阳、南宁等地推行的“保单+实物”的养老模式，被业界喻为保险业的“第三场革命”。

它的金融创新体现在哪里？运作的奥妙又何在？

传统的养老险，投保人到了一定年龄后，每年可以从保险公司拿回一笔钱，用作养老经费。至于投保人拿钱后是不是用于养老，或者怎么养老，则不是保险公司考虑的问题。

合众优年生活保险，是国内首个实物养老保障计划。客户可以通过购买保险，锁定养老社区物业的使用权和价格，实现“买合众保险，住养老社区”。

以合众乐享优年生活年金保险（A）款为例，投保人在交费期内每年交纳近3万元，交费满10年，在保险期间届满后，既可以选择领取养老金，也可以选择入住优年生活社区。如果选择后者，就可在独立生活公寓楼居住10年。

“传统的养老险，为投保人提供的只是养老金。实际上，按照当前人口结构来看，养老光有钱还不够，还需要人文关怀。”合众人寿产品精算部副总经理关姣阳说。

她认为，保单实物化，既为客户养老提供了金融保障，又为养老提供了实物保障，让客户可以在晚年享受专业的照护和医疗服务。养老险兼具保障、理财与养老功能，从虚拟保障向可见的实物保障转移，成为看得见、摸得着的生活方式。

“金融产品以‘金’为本位，过度到以‘人’为本位，掀起了保险行业的第三次革命。”关娇阳认为。

按照产品设计，客户可以把未来的货币支付养老金方式，提前转化成实物养老方式，抵御未来通货膨胀和资产增值后的成本上升。“未来无论租金上涨或下跌，通过交保费提前锁定入住权，金融产品和实物绑定，规避了通货膨胀风险。”关娇阳说。

美国CCRC模式—变革中国传统养老方式

作为国内首个实物养老保障计划的载体，合众优年生活持续健康退休社区（以下简称合众优年生活社区），给养老方式带来了什么变化？

传统的养老院、养老公寓，老人们通常被固定在一栋楼或一个门禁森严的小院里，空间狭小，生活不便。

合众人寿在思考，有没有一种功能集成化的模式，既能够使老人安享居家养老的天伦之乐，又拥有社区养老的多彩生活，同时享受到机构养老的专业服务？

2009年起，合众人寿多次派人前往美国、新加坡、日本等养老产业发达的国家进行实地考察。在综合比较多地养老社区后，一个清晰的方案迅速成型：复制美国CCRC持续护理社区模式，打造管理国际化的养老社区。

CCRC 是 Continuing  Care  Retirement  Community的缩写，意为“持续健康退休社区”。拥有百年历史的CCRC，是当今世界公认的理想照护形式。其根本理念是，从被动型、托管式养老，向自主型、享老式养老观念转变，让老年养老从“安身养老”变为“活力养生、健康享老”。

合众优年生活社区提供养老服务的不同层级。在同一个养老社区内，包括独立生活、协助生活（含失忆护理）和专业护士护理（含康复护理）的一体化服务。当老年人健康状况和自理能力发生变化时，依然可以在熟悉的环境中获得持续照料。

合众优年生活社区是一个开放的空间，提供了各种生活配套设施，餐厅、超市、洗衣、银行、美容美发及各种娱乐活动场所一应俱全，休闲会所、老年大学、游泳池、健身房、图书馆、念佛堂等一应俱全，具备了现代社区的综合功能。

同时，合众优年生活社区引进梨园医院作为社区医院，并与同济医院蔡甸分院建立绿色通道，设立120急救布点，实现养老与医疗机构的对接，探索医养一体化。

合众人寿不动产投资事业部总经理王铮认为，这是一种“居住在家中、生活在社区、服务在机构”的功能集成化模式，打破了居家养老、社区养老和机构养老等三种养老模式不兼容的现状。

产业链延长—推动保险业战略转型

当前，国内寿险行业同质化严重，竞争不断加剧，企业盈利能力受到严峻考验。预测数据显示，至2020年，养老产业规模将超过20万亿元，这让保险资金找到了与其资金性质相匹配的新型投资出口。

按照保险公司养老险的规划设计，预计20年或30年之后，保险公司会遭遇养老金大规模集中支付，这对保险公司资金链构成严峻考验。

通过将保单与养老社区挂钩，原有养老保险客户退休后，可以直接进入保险公司投资的养老社区。保险公司不用向其支付到期养老金，而是直接转至养老社区，这意味着保险通存通兑、实物给付和资金沉淀能力的扩张。“改善寿险公司长期资产负债匹配，避免了养老险出现大规模集中给付，这样可以大大缓解保险公司资金压力，对企业发展也是有利的。”关娇阳说。

寿险产品与养老社区挂钩，将发挥强大的协同效应，延伸现有保险产品期限和生命周期，大幅提升保单的收益价值。

在王峥看来 ，保险业投资养老产业，可以催发保险营销模式创新，助推保险业的战略转型。

合众寿险业务拥有数百万名客户，均可成为养老社区的潜在客户。从产业链来看，养老社区向上衔接医疗保险、护理保险和养老保险等产品，推动保险产品创新；同时可带动下游老年医疗、护理服务、老年科技产品等产业，能够延伸和扩展寿险产业链条，同时有效整合关联产业，实现多赢。

目前，合众人寿正在武汉、沈阳、南宁、合肥四个城市建设养老社区，同时在山东、北京、上海等地积极规划，未来几年将完成全国布局。届时全国的合众养老社区可容纳46万老人在社区养老，直接解决约15万人就业，贡献税收约30亿。

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