如果说2013年在网络上什么最火爆？想必网上理财是要占据一席之地的。从余额宝到百度百花再到网易理财等等都抢到了足够的眼球，尤其是因为短时间的快速售罄也让我们看到了网民参与理财的热情，当然最主要的还是因为有承诺的不菲收益。远高于银行理财的回报率，方便的购买方式、足够低的下限（甚至是无下限的购买约束）都是网上理财的优势所在。

据悉，截至2013年8月底，我国居民储蓄余额已连续3个月突破43万亿元，相比2008年同期，已翻了一番。持续积累的社会财富，使老百姓有了理财的实力，而飞涨的物价和房价，也唤醒了老百姓理财的冲动。对于网上理财而言，因为大量的屌丝期待着逆袭的机会，于是当动辄百分之八，甚至百分之十一的回报出现的时候，屌丝们又怎么能不心潮澎湃呢？那么进入到2014年网上理财又会如何走？补贴还会继续吗？到期后的回报是不是足够诱惑，新的品系又如何吸引用户的关注和抢购呢？

网上理财到底是谁的菜？

网上理财是从阿里巴巴推出的余额宝开始的。2013年6月，阿里巴巴推出了余额宝，用户将支付宝中的资金转入余额宝，即可自动购买天弘基金旗下的“天弘增利宝”货币基金。短短几个月的时间，天弘增利宝货币基金规模就突破1300亿元，开户数超过3000万户，一跃成为中国规模最大的、历史上首只突破千亿元的基金，累计为投资者实现高达7.88亿元的收益。

此举也让我们看出了网民的力量，只要有足够的利益，自然会有网友的追捧，聚沙成塔集腋成裘的长尾效益得到了进一步放大，并堆积起一个庞大的市场，也就是说网上理财是开辟了全体网民参与的一种激情和热情，财富的示范效益以及简单方便的操作方式让网上理财变得不再神秘，并且简单易行。

众所周知，银行理财产品一般都是5万元、10万元起，有一定的门槛。但是余额宝的出现，下限设置的非常低，几乎是只要有点零花钱都可以转到余额宝中得到利息，还能直接用来购物，方便简单。这就是阿里巴巴带来的一种创新性应用。目前网上理财也基本是没有下限的约束，最低至1元的额度，只要有点心思的人都可以操作，就这么简单方便。

对于网络公司而言，抢占网上理财的制高点而并不在乎眼前的收益得失，只是试图用强大的平台圈住理财用户；并不看重暂时的得失，而是着眼于未来利用用户群拓展更多的服务，这正是互联网的“平台思维”。以网易为例，网易称获得补贴的前提是要开通网易理财账户，并开通旗下的易信；现金红包将存入旗下的第三方支付平台“网易宝”，可用于购买网易彩票、保险、保健品等其他产品。可见，一个理财产品为网易的多种应用都争取了客户，一举多得。

对于网民来说，既得的利益当然是追逐的，当下的收益才是真正的利益所在，有高于银行理财产品的收益自然要趋之若鹜了；即使时间不长，利益有限，也是真金白银的收获。而且我们也可以省去到银行排队之苦，再加上银行垄断中的一些服务差强人意。没有了等待，没有了消耗时间，理财变得越来越平易化。可以预见的是，2014年的网上理财将更加火爆，无论是网站还是基金公司都会以此为契机，开拓自己的疆土，并且把网上理财的热浪继续推高。而只要有足够的利益诱惑，网民的参与热情还会继续高涨，并有可能形成井喷的态势。

网上理财观念转变是必须的

这里说到的理财观念转变是多方面的，从银行、基金公司到广大理财用户都面临着一个观念转变的过程。其中最大的转变显然来自于银行和基金公司。近年来，无论是CPI的居高不下，还是物价上涨之后民众的消费能力变化，理财都已经成为一个不是时髦的话题。

而且，广大用户面对一个个理财产品，都在权衡各个银行的回馈哪个更合适。当网上理财的门槛到了1元的时候，不知道银行是不是还会固守着动不动5万、10万的门槛？而且网上理财几乎没有时间限制，也不需要去排队、预约，点点鼠标就可以下单。那么银行的服务会如何转变？如果更多的居民理财转向网络的时候，银行面临的压力将更大，未来的竞争将更激烈，原先固有的优势会荡然无存。

当然，潜在的利润也让我们看到理财的趋势是必然的。据余额宝官方介绍，2012年，10万元活期储蓄利息为350元/年，若通过余额宝的收益能超过银行利息为4000多元/年。那么可以预见的是，未来人们存款的趋势会逐渐降低，理财将成为主流，而理财的方便和门槛也会成为一个主要的因素，用户会衡量其中的取舍。

事实上，我们已经看到了这种观念的转变。互联网理财市场上活期宝、全额宝等各种跟风类产品的出现，低门槛、可随时买卖、收益率比活期存款利率高N倍都是卖点。如果银行和基金公司不能转变自己的思路和服务方式，那么用户的更多的钱都会转移到网上理财中，尤其是年轻人。

其实当网购成为一种潮流，当支付宝等第三方支付方式逐渐流行之后，人们对网络的接纳程度就不断提高，如今各大网络公司携手基金公司开始网上理财尝试的时候，用户的接纳程度不是问题，或许在早期的发展中安全会成为一个潜在的隐患，但是随着网上理财的逐步规范，这些都不会成为主要的问题，问题的症结还是给用户的服务是不是得到他们的认可。这也将成为2014年网上理财的一个重要风向标。

基金和银行的思维跟上了吗？

对于基金公司来说，思维的转变也是必须的。据悉，消费者使用淘宝基金理财的时间主要集中在上午9点至下午5点以及晚上8点至凌晨1点之间。可以说网上理财比较随意性和对时间的宽裕度要求更方便于都市人。毕竟大家下班回家之后，或许才能仔细研究理财等等事项。而银行一般是朝九晚五的时间区间，笔者也曾经非常郁闷，如果要去办理一些业务，但是等你有时间了，人家银行已经下班了。

那么，只有那些能够给用户提供更多服务的公司才能得到用户的认可和青睐。谁能更长时间地为消费者提供服务、实时在线解答消费者的咨询和问题，谁才能在互联网金融的浪潮中抢得先机。这也是网上理财的优势之一。但是如果一个基金公司仅仅是搭建了自己的网上平台，就以为万事大吉了，那么依然得不到用户的垂青。

因为网上理财的补贴以及便捷性等优势也在倒逼着银行和基金公司开始重新审慎看待自己的理财产品，其中变化最大的就是关于回报率有了明显的提升。而且，我们也看到，来自Wind的数据显示，截至12月16日，有114只货币基金7日年化收益率超过5%，最高者7日年化收益率已飙升至9.338%。相信2014年这种倒逼还会延续。

由于互联网企业的搅局，倒逼银行不得不大幅提高理财产品收益率。大量发行高收益理财产品，实际上挤压了银行的利润空间，但就规模而言，此类产品占比不大，对银行利润影响不会太大。如果2014年网络理财的冲击进一步扩大，银行和基金又会如何跟进呢？我们可以预测是，目前来看银行和网上理财会有一定的不同用户区间，对于银行来说，更多吸引到的是固定存款用户的资金，而网上理财是吸引年轻人以及对于互联网和移动互联网更熟悉的潮人。抓住固定群体，拓展延伸更多的群体是双方争夺的焦点，这种咬合或许在2014年会变得更加明显。

博眼球？抢地盘？最终还是抢用户

无论是阿里巴巴、百度还是网易进入到网络理财市场，最终还是以抢夺用户为最终目的。在收益率上，不管是百度百发，还是网易添金，都比传统的银行理财产品高出不少。而且相应的增值服务和影响力都会随着网上理财的热络得到进一步地延伸，这也是在理财之外的增值业务拓展。我们以网易理财为例，其所依赖的支付工具是网易宝，业务范围覆盖网络游戏、电子商务、在线教育、生活缴费、保险行业、彩票行业。其实，上述业务，在网易的产品体系里都具备相关产品，比如网易商城中的印象派，在线教育的云课堂，但这些产品的知名度并不高。但通过理财产品的发售，用户使用网易宝的过程中或多或少都会接触到上述产品。这种延展性业务或许在2014年也会被更多的互联网企业所汲取。

此外，互联网企业拥有庞大的流量资源，为基金产品导入流量，并以此给基金公司带来庞大的用户基础。互联网企业理财平台的出现，在一定程度上可以增加用户的使用粘性，使用户打开网站产品的概率增加，并拥有了最终引导消费的潜在机会。

时下互联网金融正以独特的模式和创造价值的方式在全球迅猛发展，互联网企业在提升传统金融效益的同时，也对传统金融进行了重新的定义。当然，互联网金融要想真正崛起，一是加强用户的认知；二是提升用户信任感和参与意愿；第三还要进行服务和体验的升级；最后是给网友实实在在的利好。目前或许还是起步元年，仅仅是热络的背后利益驱使。或许对于资金安全，收益安全还有很多的不可确定性，在政策方面或许也有一定的压力。毕竟网络公司还是在小打小闹。但是当市场当量达到一定级别之后，或许网上理财的优势将更加明显。广大网友的理财私人定制也会成为现实。

互联网金融是一个有着亿万容量的市场，其产业能量还远远有待激发。互联网企业能够在其中扮演的也绝不仅仅是渠道商这一种角色，包括产品研发、运营推广、渠道销售、售后服务、用户沟通等全流程作业，互联网企业都能够深度参与其中。这也是互联网企业愿意参与全程，并且积极推广的原因所在，2014年网上理财市场也必然会更加的精彩纷呈。