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一大波互联网金融正在接近：前AA账本团队推出P2C网贷平台“银客网”，坚决只做500万以下借款项目

作者：36kr 时间：2014-01-20 0

AA账本是我们之前介绍过的一个记账应用，核心是帮你梳理与朋友集体活动时的金钱往来。但就在去年 3 月份，AA 账本团队突然进行了一次大转身，从移动记账直接跨界到了 P2C 理财，推出网贷平台“银客网”。

对于 P2C（Peer to Company）模式我们已经介绍过很多次，目前这一领域比较典型的公司有爱投资和积木盒子。从本质来看，P2C 可以认为是 P2P 的一种细分，不过与经典的 P2P 相比还是有这么几点差异：

1、与线下担保机构合作，由担保机构提供借款项目、履行实地调查和抵押物处置等工作并全额保障本息。

2、主要解决中小企业中短期融资问题，贷款期限从数月到一年不等，金额多在数百到上千万，一般会要求借款企业提供足值抵押。

3、由于借款金额较大，投资相对集中，需要很强的综合风控能力。

那么，做互联网产品出身的 AA 账本团队，能在“银客网”上玩出哪些新意吗？这里可以试着与同行做个比较：

一、在定位上，爱投资等平台有时将自己比作“微信托”，借款金额相对较大，有一定投资门槛（起投金额 1 万元）。而银客网则只关注 500 万以下的抵押项目和 100 万以下的信用项目，同时起投金额定为 50 元（这点与积木盒子类似）。低起投金额有利于理财人资金分散，也比较适合闲钱较少的年轻人群体。

二、在理念上，银客网希望在 P2P 和 P2C 之间取一个折中，基本框架采用 P2C，但是要比现存的 P2C 更加分散风险。这也是银客网只做 500 万以下抵押项目和 100 万以下信用项目的原因。对担保公司和平台方来说，操作一个 1000 万的项目和操作一个 500 万的项目成本相差无几，因此大家都倾向于接手比较大的单子。随着资金的集中，风险也会相应集中。银客网希望与更大量的担保公司合作，从担保公司手上收集 500 万以下的长尾。这样银客网不仅可以像 P2P 一样在标的上分散风险、也可以在担保公司的层面进行分散。另外银客比较严格地远离线下业务，不打算自己去线下开发借款人。

三、在对B端的支持上，银客为担保公司提供免费的业务流程管理软件。该软件既可以独立运作，用来管理传统线下业务，也可以与 C 端平台打通。据银客团队介绍，他们的技术人员有一半来自金融公司，具备比较丰富的信托业务支持系统开发经验，现在则将传统信托系统的功能优化后提供给担保公司使用。目前国内担保公司基本处在信息化的边缘，银客团队希望依靠免费的管理软件帮助这些公司实现信息化联网化，以便于与自身平台对接。当然合理推测其另一重考虑是，通过直接在底层渗透 B 端，成为行业的标准制定者。此外，“银客网”正在计划采购征信服务和风控模型，同样以免费提供的方式帮助担保公司改善其业务水平。

四、在资金安全方面，银客网特意花费了两个月时间落实第三方托管。目前银客网是少数接入第三方资金托管的 P2P 借贷平台之一，据介绍，实现第三方托管虽然没有什么大的壁垒，但中间涉及一系列麻烦的技术和流程问题却不是人人都愿意碰的。

说起从 AA 账本到银客网的转型史，CEO 郭新涛向我道出了其中的纠结：最初做的是集体记账，积累几十万用户后发现场景有些窄，而且做个人记账的随手记、挖财纷纷与理财产品销售结合，做集体记账的产品却天然不适合。穷则思变，团队一度深入评估了珠宝玉石领域的垂直金融平台（本身有相关资源），后来发现这个模式需要很重的线下资产，而且玉石本身行情波动太大，很难做得起来。但就在研究珠宝玉石的时候，不少担保公司表达了合作意向，于是从担保公司业务需求出发开始关注 P2C 模式，整个过程历时半年。

去年 11 月份银客网正式上线，目前已经完成的贷款额交易累计约 1700 万，注册用户数 1000 左右，投资年化利率约在 8% 到 14.5%。下一步，银客将推出债权转让，微信端和移动端正在上线中。

当然，现在对银客团队来说也不是一马平川，联合创始人林恩民坦言表示，对于大型担保机构而言 500 万以下的项目相对较少，在找项目、谈机构的时候多少有一定困难，而且推广管理软件、介绍新模式也要花费不少心力。但林恩民觉得他们也不是把交易量当做唯一目标，某种程度上是想把事情做得更有意思一些，目前就有一款与文化产业有关的众筹产品正在准备中。

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fengsan

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