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P2P借贷的4大常见认识误区

作者：创业邦 时间：2014-01-24 0

据2013年7月发布的《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》显示，2012年末，国内P2P贷款服务平台超200家，年增长速度超过300%。与之形成反差的是平台逾期率最高可达14.38%，平均坏账率为1%。

伴随P2P平台野蛮生长的是正规平台的躺着中枪。作为似懂非懂的看客来说，如果从根源上对P2P存有误区，即使“行业标准“和”107号文“把条例定的再细，与你也无用。以下就是大众对P2P认识的4大常见误区：

误区一：认为P2P平台都是同一种模式

想当然的以为把线下交易搬到线上，平台同时对接出借人和借款人就是P2P了。然而笼统的P2P却蕴含不同的操作模式。第一类是纯线上模式，即资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核，借款人只需在线传输身份证、银行流水账单等；第二类是线上线下结合模式，资金借贷活动不变，但平台所属风控团队会采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况；第三类是担保机构的平台模式，通过与线下的担保、小贷或典当公司合作，让上述第三方独立公司为借款人提供担保，P2P只提供撮合交易；最后一类是纯线下模式，即出借人的理财资金通过线下来募集，借款人的寻找和审核流程也是通过线下来实现。

误区二：认为P2P平台都是同一种产品

P2P 网贷作为一种新型的投资渠道，因产品要素简单直白，投资人可自助选择投资项目，而误认为P2P就是1只产品，但实际上P2P因操作模式的不同，各类产品千差万别。最熟悉的是披了互联网金融外衣，却挂钩货币基金的P2P平台，该类产品收益会随行就市，但大都隶属保本型理财产品。同时因有无抵押物，还可将产品进一步分为实物抵押类P2P和信用贷款类P2P。后者为了实现本金保障往往与”担保函“或”风险准备金垫付“进行组合。事实上，因投资模式的不同，还可进一步细分成直接债权类和债权转让类，后者以个人名义进行借贷之后再将债权转让给各个小额出借人。

误区三：认为有担保风险就小

担保公司有融资性与非融资性之分，只有前者的经营业务包括替借款人担保，而后者主要做一些类似诉讼保全担保、投标担保等履约担保业务。前者可以兼营后者的业务，而后者不能经营前者的业务。一部分投资人看到“担保“二字是完全想不到担保公司还有资质之分的。

而在关联模式下，担保公司还存有“左手倒右手“的风险，即P2P平台和担保公司是一家人。投资人通过P2P平台将本金借给借款人，并由担保公司对本金进行全额担保。看似第三方独立的担保公司压根不“独立”。如此一来，担保就像左手保右手。一旦平台倒闭，或卷款跑路，“担保函”就是一纸空文。

事实上，担保公司还有资本金限制。它的最高杠杆是10倍，即1000万的注册资本只能做1亿的生意，这让它很难覆盖所有的投资本金(特别是信用贷款的情况下)。

误区四：认为收益越高越好

有些投资人一听P2P投资，就想当然地问收益能否做到18%。事实上，正规P2P平台在确保本息安全的前提下，收益6%-13%才是正常。先不说，如收益做到18%，贷款人承担的利率会超银行4倍红线，此类平台极有可能存有拆标、贴息、作秀之嫌。某些平台因风险准备金垫付机制，不足的收益会由平台先行垫付，短期看投资人获益，但因金融存在滞后性风险，挤兑风险极大。因而，投资人在选择P2P网贷产品时，因综合考核门槛、保障手段、风控模式，而不仅仅只关注收益。

看到这里，你是否对P2P有更深入的认识了呢?

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fengsan

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