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清华博士申磊的互联网金融：“理财范”，模仿开始

作者：36kr 时间：2014-03-27 0

申磊的新项目“理财范”是一个 P2P 理财平台，模式上与我们之前介绍过的爱投资、积木盒子、银客网等类似，属于 P2B（Peer to Business）或者说 P2C（Peer to Company）范畴。对于 P2C 我们已经介绍得比较多了，其特征大体可以归为两点：

一、线下与担保机构（一般需要持牌的融资性担保公司）合作，由担保公司进行项目开发和尽职调查，并提供全额本息担保。主要客户为中小企业，借款人一般要提供足值抵押。

二、利用互联网的信息优势，将企业债务分拆成小块线上众筹。平台方一般要对项目做出二次风控并同时提供担保，一旦发生代偿，需要督促线下担保公司履行代偿义务或承担连带责任。

P2C 模式由于进入壁垒相对较低（但不代表风控上没有壁垒），最近成了不少 P2P 创业团队的首选。不过“理财范”与同行们稍有不同，他们在交易结构中引入了一个“再担保”环节。其所合作的担保公司由“中关村科技融资担保有限公司”进行二次担保，后者是一家国有政策性担保机构，融资性担保额据说占到全北京市的 25% 以上。这样“理财范”就提供了“担保公司—再担保公司—平台”的三重风控，风险性会相对降低。

那么增加交易链条后，中间成本是否会增加？申磊的答案是否定的。目前“理财范”提供的年化收益在 12% 到 15% 之间，担保费率 2% 到 3%，成本结构与其他 P2B 平台相近。对于担保公司来说，将项目再担保给第三方也是对自身风险的投资，这一部分费率可以由担保公司自己承受。

申磊是 88 年生人，现正在清华读博。对于一个如此年轻、缺少金融背景的创业者为什么会进入互联网金融，我们多少还是有些疑惑的。对此申磊从三个角度给出了回答：

1、有启动资源。清华校友圈比较活跃，四个联合创始人互相认识，其中两位来自互联网，一位来自金融业，另有一位拥有商帮资源。团队中除了申磊都在 30 岁以上，年龄层其实与其他互联网金融创始团队相差不多。

2、看好当前的介入时机。虽然 P2P 理财从去年以来一直十分火爆，甚至隐隐有了一些泡沫的迹象，但申磊认为这个市场其实远未被彻底开发。申磊表示，目前的互联网 P2P 理财用户加起来只有百万量级（不包括线下），而作为民间借贷、银行理财的替代品，P2P 还有很庞大潜在受众群可以转化。

3、认为 P2P 项目早期相对依托金融资源，但中后期更拼互联网运营与风控能力，互联网背景的优势可以在中后期显现。

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fengsan

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