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金融数字化全盛：从“分润银行”到“取代银行”

作者：techcrunch 时间：2014-09-25 0

之所以获得金融服务越来越简单的原因是我们的世界越来越数字化了。根基稳固的金融服务机构曾经是一个非常舒服的行业，现在出现了创新型的金融机构打破了这一行业局面。而这正是因为它们的出现让金融服务行业越来越接地气。

金融服务对于普通百姓来说不再神秘。用户对于金融服务的熟悉程度越来越高，可以说这些服务已经快要到达一个爆炸的边缘。之所以获得金融服务越来越简单的原因是我们的世界越来越数字化了。根基稳固的金融服务机构曾经是一个非常舒服的行业，现在出现了创新型的金融机构打破了这一行业局面。而这正是因为它们的出现让金融服务行业越来越接地气。

现在，为互联网风格准备的舞台在很大程度上冲击着金融服务业，在未来几年，这将从根本上改变普通百姓购买和消费金融产品的方式。这些行业的改变只会推动行业的进步，为整个金融行业带来更多的创新。并且能够给我们更好地产品和更优质的服务，重点是在我们享受这些服务的同时，费用相比现在来说也会越来越低。

顾客不再迷信于金融行业巨头

在很大程度上受到2008年的金融危机的影响，作为监管部门在此之前就成为行业准入的主要障碍，在受到金融危机的冲击后，对银行的信任程度不及以往。特别是当涉及到需要监管部门保护消费者免受新的风险的时候，这样的情况尤其明显。监管环境同时也发生了变化，例如美国推出《就业法案》（JOBS Act）和英国金融服务监管部门的重组，也使得新的金融创新业务更容易成立。这在很大程度上意味着与那些大型的、反应不是很迅速的公司相比，他们这样小型的金融机构的优势就是有更快的创新速度。

这些创新型的发展加上公众普遍对大型金融机构的认识逐渐清醒，使得消费者更容易尝试新的金融服务提供商。有趣的是，这些小型的创新型金融服务机构的创始人和开发者正是一些大型金融机构的前雇员。他们曾经在这些大型金融机构工作过，借助对金融产品的认识和运作方式的了解，他们可以很快复制这些金融产品并且将其简化融入到新兴数字化世界中。

货币也在朝着数字化方向发展

早期对于金融数字化的尝试都主要集中在移动支付等领域，例如Square或者Braintree。但是，现在的创业公司的关注的焦点正在向第二波新的创造性破坏转移，聚焦的领域包括转账（Dwolla, TransferWise）、外汇（CurrencyCloud），储蓄账户（Simple），甚至汽车保险行业（MetroMile）也得到了不少关注。

这种风潮的变化已经深入到了银行的核心区域，包括融资（AngelList）、点对点借贷（Prosper, Lending Club）、众筹（Kickstarter, Indiegogo, Fundly）以及从基金管理到中立自动投资建议服务（Personal Capital）。诸如此类的传统银行金融服务，目前都已经出现在了创新企业领域。

特别是在数字货币领域，这一领域已经获得了很大的牵引作用。比如说比特币，这一种虚拟货币虽然说已经出现了很多年了，可是一直处于默默无闻的状态。最近一段时间，它的火热程度呈现出了一种迅猛上升的趋势。不管比特币是否会把加密货币之王这一桂冠一直保持下去，它目前已经得到了超过80种服务商的支持，因此，数字货币的地位不会动摇，反而会越来越稳固。

不过，在这个行业，对一些新的探险者来说并不都能看到成功的“彩虹”。对于Mt.Gox破产崩溃一事我们依旧记忆犹新。黑客的恶意攻击导致了价值高达4.6亿元的比特币损失，比特币在它第一次丑闻中就遭到了惨重的损失。不过这一损失也并不全是消极的。这一事件只能说明在数字货币领域需要进一步的规范化发展。毕竟在这一行业领域已经有了那么多的用户和金融服务提供商。

传统金融机构正在老去

数字货币作为金融行业的主要统一元素，它的破坏使得第三波的改革正在逼近金融行业。在这次改革中金融机构不幸被排挤出去了。尽管许多银行都认识到数字服务就是他们的未来，对他们来说非常重要，但是他们的行动大多非常缓慢，在极其强烈的冲击下根本无法立足，尤其是在移动领域。

鉴于传统的银行经营是以一种值得信赖的、介于储蓄人和贷款人之间的中介形式存在，这样一种角色正是定义了他们为消费者提供服务的最基本的定位。如果数字货币能够消除掉这一角色，那么表示数字货币已经完全成熟。如果这一天到来，一切都将变化。

成功的数字货币将能够在全世界任何地方的机构之间进行转账，从而不需要银行或者支付处理商之类的中介，并且无需相关的手续费，这样的数字货币才能够称为成功的数字货币。这些便捷的服务同样也是基于一种叫做区块链的新型技术，能够提供整个网络中的所有交易作为公开总账。这一新功能也是新的业务开展的关键。

革命无法阻挡，请鼓起勇气拥抱变化 

金融服务市场的混乱意味着一种重大变化即将破土而出，这种变化对于消费者以及企业来说意义非常大。金融机构在密切关注这些变化的同时，同样还需要关注法律约束变化的必要细节。然而，传统金融机构还需要在早期就应该尝试这些新服务，尽快了解现有服务，及时发现他们是否能够给必要的金融需求一个很好地解决方案。

商界领袖需要拥抱这种变化，可能这种情况在一开始看起来非常地微不足道。但是星星之火可以燎原，当初银行机构通过控制相对简单的金融服务，制造了数以十亿的利润，如今这些简单的金融服务可以被一些创业公司轻而易举的复制，并且复制的成本非常低。随着服务的门槛降低，必将出现一种更高效更便捷的金融体系供广大用户使用，这样的新金融体系不仅去除了不必要的手续费和完全繁琐的步骤，更重要的是，它还能给我们带来连我们自己都不知道的但是非常有必要的新功能。

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fengsan

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