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分工合作，借贷分离？P2P借贷未来发展趋势？

作者：猛犸 时间：2015-04-27 0

P2P未来发展趋势：借贷分离

第一、网贷平台的O2O属性

P2P网贷平台的作用已经从最初的借方信息发布，事实上转变为借方信息核实并发布。尽管从法理上讲，网贷平台是完全的中介方，但事实上有了逾期或者坏账，最受伤的除了投资人就是平台(道德风险的除外)。所以网贷平台对于借款方的审核，对于项目的风控管理，就成了很重要的业务环节。

网贷平台的业务事实上就分成了两大块：吸引投资人、吸纳借款项目。前者可以说重在线上，后者一定是重在线下考察。所以说P2P网贷具有天然的O2O性质(笔者会另外开篇讲述)，是标准的“互联网+”的形态。

截至3月底全国有2860个网贷平台，每个平台有20~50人的团队很正常，这个成本可以承担。但当有1万家平台的时候，怎么办?一定要考虑压缩成本了。

第二、“吸引投资人”，重在线上

事实上，网贷平台的业务中，“吸引投资人”这块业务，是标准的互联网业务。

资金流是不分区域的，假设小张身在偏远地区的小乡村里，本地可能就没有可投资的业务。如果小张有10万元想理财，甭管人家钱怎么来的，现在就是有钱，就是准备投资。刚好互联网将一则消息推送到他的面前。某某网贷平台有个项目，X个月，年利率XX。小张玩网络好多年了，看到消息后，噼里啪啦一统百度谷歌360搜狗搜索，行啊，平台靠谱，项目靠谱，现在投资还有点小福利，投!立马开始注册认证资金托管网银支付宝微信支付，十分钟后，就完成了小张的第一笔P2P网贷投资。然后继续进游戏里拼杀去了，看，房门都不用出，标准的互联网业务!

做这块业务，需要技术人员把平台建的安全又稳健；策划把活动搞的全年不停歇；美工把网站图片LOGO和BANNER设计得美美得，最好1块钱的红包也做得金光灿烂，谁看谁想投；推广则火力全开：SEO、SEM、DSP到处都给开着，视频、音频、图片分享、分类信息到处刷着，微博、微信、易信、来往、陌陌、各种社交都别错过，包括男同女同的APP都不能放过，各种软文满天飞，法拉利撞兰博基尼居然没说是做网贷赚的，而被微商的抢了先，这简直是网贷行业推广人员的失职，“世界那么大，我想去看看”赶紧改成“网贷那么赚，我想去投投”。这些活，基本都是做互联网的必修课，是ONLINE的部分。即使是投资人的线下交流会或者项目路演，也可以归为互联网的社区运营部分。

第三、“借款项 目考核”，重在线下

而另一块业务，吸纳借款项目的部分，重点是线下考核了。新入行的业务人员如果没师傅带的话，一不小心就中招，中招就是坏账，一笔坏账就能让公司元气大伤，要是坏账金额大，一笔可能就要了公司的命。

1996年8月1日起施行《贷款通则》里，将贷款分为三类：信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款;担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款、质押贷款；票据贴现，系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

目前网贷平台的业务，主要是信用贷款、和担保贷款(含保证贷款、抵押贷款、质押贷款)，比如车贷多数是质押贷款，因为车要停放在固定的停车场地；房贷多数是抵押贷款，借款人还可以正常的住；多数的公务员、事业单位员工、教师，亮明身份就可以无抵押拿到的贷款，就叫做信用贷款。

一个正常运营的网贷平台，假定1年有2.4亿的贷款额，平均每个月就有2千万的业务，假定每个业务平均借款50万，就要有40个业务，也就是每个工作日要上两个50万的标。

需要多少业务人员去考查项目并跟进呢？按照一个项目，需要2个业务员洽谈1天，明察1天，暗访1天，一个项目需要6个人天，那么这个业务量，需要240人天，除以每月的20个工作日，业务人员需要12名，压缩一下，6、7名总是需要的。还绝对不能是业务不熟练的人。如果有更大的项目呢?如果有更大的业务量呢?人员的培养和管理开始让人头疼了。

第四、借贷业务分离或许会成为未来的方向

对于每一个产业来说，都有两种思维：一种是产业链通吃，另一种是产业链细分。通常的O2O行业，常见的思维是，线上做好平台和服务，线下按地区分包招商。

作为业务可以清晰切割为线上线下两部分的P2P网贷业务，未来有没有可能发展成为这么一个形态：每个区域形成几家有实力的项目核查和款项回收公司，将谈下来的借款业务，打包或拆分给不同的P2P网贷平台来发布。然后与网贷平台再进行利益分割。

而网贷平台只做一件事，形成自己的风格，吸引投资人。这样就可以将网贷平台被动的承揽的风险核查工作又分离出去了。

当然，目前看，这样做似乎线下核查和回款的项目公司完全掌握了主动权，毕竟投资人投的是项目。但未来呢？当行业发展到一定程度，投资者或许会发生一个转变：从投项目转变为投平台。

或许，将来，借贷分离，会给投资人更大的实惠和更高的安全感!

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fengsan

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