“所有 O2O 类产品，其核心设计理念都是把传统行业当中，原本需要人力完成、但是可以被替代或简化的部分；将传统行业中，原本在线下部分运作的、抽象的工作流程，采用信息化的手段，替换为线上的、可见的、可被操作的具体功能。”

行业背景——“贷款中的个人业务”

1、从需求角度看行业

用户需求的产生：

• 想买一个很贵的东西，或想投资一笔生意；

• 需要一笔不小的资金；

• 但是，没有这笔资金；

• 所以，需要找钱。

2、比较几种解决方案

在相对较短的时间内，找到这笔资金，有几种解决方案呢？

• 通过身边的资源借得、获取（资源分布太零散，难以用信息化管理）

• 典当自己的固定资产换取流动资金（需用户提供的抵押物太零散，且标准不一）

  注：典当与抵押贷类似，但典当可抵押的固定资产更多一些，这里我习惯将二者分开。

• 贷款：向机构借取（银行、小额贷款公司、汽车金融公司、P2P网络贷款）

3、根据以上分析，我们就对自己的产品定位有了判断：

（1）我们提供的是：

• 用户从寻找贷款；

• 到寻找到合适的贷款机构；

• 再到与贷款机构产生合作协定，并按贷款机构的申请步骤配合进行；

• 并最终得到贷款。——整个运作流程的信息管控服务。

（2）我们聚集有贷款需求的客户，将其“售卖”给银行、小贷公司、金融机构、P2P网络贷款等机构，向用户提供免费贷款产品搜索服务，向机构方按实际效果收费。

（3）在项目起始之处，在资源不足的前提下，我们难以直接与全部银行达成合作，我们会倾向于与银行的信贷部门经理先合作，逐渐驱动与银行等机构的直接合作。

（4）在传统贷款业务中，有很多担保公司，帮助没有资质的用户伪造资质，或利用用户与机构之间的信息不对称性，从而进行两头收费。我们是希望以更透明和直接的方式，颠覆他们这种不负责任的收费方式，并逐渐取代他们在行业中的位置。

（5）在这整个 O2O 的流程中，我们并不涉及线上的金额交易，因此就不会受到比较难以获取的资质、牌照等门槛的限制。

（6）我们唯一需要塑造的核心竞争力，就是在整个产品的设计中，通过一些产品机制的设计，在流程的各组成部分中，加入良好的代入设计和管控作用。

注：这里我们仅仅分析产品设计方面，并不涉及具体的市场营销推广部分。

产品设计的具体操作：

【涉及平台】

• Web 网站 & 手机 APP

【涉及利益方】

• 有贷款需求的用户

• 银行、小贷公司等机构

• 机构信贷经理

• 贷得快后台

（一）面向用户的 O2O “ Web 端设计”

1、这类渠道入口方向的O2O项目，往往只针对一个细分的行业，需求十分集中。

（1）【第一步】：根据需求，设计品牌定位、宣传标语

这往往是一个需要团队协作，头脑风暴的过程，需要调动团队每个人的积极性。品牌定位包括这个产品的名称、域名、logo、宣传标语（就是用一句话介绍你满足这个需求的所提供的服务）总之，这个阶段的工作的直接目的，就是让用户能很容易记住这个品牌，并且产品品牌的识别度要高，定位的品牌形象要积极。

【例】：

我们的项目名称：贷得快（daidekuai.com）

Logo：

新版本标语：要想贷款快，就上贷得快。

旧版本标语：一家贷（ejiadai.com）——专业贷款搜索，让贷款更简单。

我们讨论的结论是，旧版本的品牌和标语，相较新版本，就要差一些。

（2）【第二步】：设计一个简单的，可进一步筛选需求的首页

在这个信息嘈杂的社会，用户需要的往往不是一个大而全的行业门户，而是一个简约的，通过点几下，就能得到最终结果、或解决方案的入口。

【例】：下图是我使用 Axure 为我们项目设计的一版 Web 首页入口。

• 简单大气的颜色（背景图可换）；

• 简约，易识别的搜索框；

• 体现网站权威性的数据；

• 代入式的，能够获得“用户画像”的功能：“网络信用报告”。

注：设计这个功能，有两个目的，一是对于我们网站以及我们的合作伙伴银行（包括银行信贷员），能够通过此功能，在不削弱用户体验的前提下，获取用户更多的信息；二是此功能也是一个“定位性”的首创功能，在一定程度上，通过激起用户分享专属“网络信用报告”的欲望（你有没有自己的网络信用报告呢？假设你朋友的信用额度有100万，你是否希望和他比一比呢？），希望能够借此引起社会化传播的小高潮，从而也能够为网站带来更多用户。

（3）【第三步】：点击搜索，引导用户进入一个展示搜索结果的列表页面

在做此步骤之前，需要你能够站在一定的高度，全面地看待你希望重构的这个传统行业。在这个【搜索结果列表页】内，你可以将搜索到的，满足搜索要求的多个子单位进行列表式的展示。（比如贷款行业的子单位：银行、金融机构、小贷公司、P2P网络贷款公司等）

而且，在此页面，要注意提供给用户他们关心的，可以筛选结果的筛选项。包括这个行业子单位的各种属性，如名称、logo、图片、特点等等。

（上图为筛选条件）

（上图为：搜索结果列表页）

（4）【第四步】：设计单一搜索结果的详细展示页面

在【第三步】的【搜索结果列表页】内，当用户对某一搜索结果感兴趣，并采取点击行为时，就会跳转到此页面，我习惯把此页面叫做：详细内容展示页。

设计此页面的目的显而易见，用户需要对感兴趣的贷款产品进行一个完整的、详细的了解。所以在此页面，关于此贷款产品的简单介绍、用户需满足的申请条件、申请所需要提供的材料，都会被列在此页面上。

而且，负责此产品的机构信贷经理，也会被列在此页面上， 便于用户与之即时地联系。比如在点击立即申请按钮后，可以设计弹出式的聊天窗口，与此信贷经理进行点对点的联系。

（5）设计机构页面

在【第四步】的【详细内容展示页】内，用户可能会对此页面的任何一个元素感兴趣，比如用户会很有兴趣了解一下产品所属的机构。

我们对工商银行、中国银行等都很熟悉，但是我们不一定对一个叫做“宜信”的机构很熟悉，更何况其他 P2P 机构或小额贷款公司了。

在这个时候，为了避免用户跳出网站去其他地方查询，我们有必要去设计一个机构主页。而此机构主页也就是上面所说的，这个行业的子单位。

这个机构、这个行业的子单位，又包含了它旗下的贷款产品，以及服务人员。所以在设计此页面时，需要把这两个元素加入其中。如下图：

（6）Web 端的信贷员中心和用户中心

一个完整的 O2O Web 端设计，除了提供用户的需求检索流程外，还需要提供需求用户与服务提供方（即信贷员）之间的联系流程。

这时，我们就需要为二者分别提供一个功能集合：信贷员中心和用户中心。

此处，为了使整片文章更加简约，我将在手机端的设计方面上，着重讲解这两块的设计。

（这两个方面在 Web 与 App 上功能绝大多数有重复，可选择一个平台进行说明，这里我认为在手机端进行说明更合适）

之所以这样做，大家也可以想一下 信贷员和用户在此阶段的使用场景：

• 信贷员一直在机构工作，绝大多数情况下不能连外网。这时，一个手机端的产品，对于他们来说，可能是一个更好的选择。

• 而用户呢，在申请一款贷款产品之后，他们也希望随时随地、即时地查询到贷款审批的阶段。这就和一个已经在淘宝买了东西，希望随时查询货物到哪儿了的用户，是一种心情。

2、面向用户的 O2O “手机端设计”

（1）App 上的用户需求检索流程，和 Web 端大致类似，我会省略这个部分的文字，只展示一些页面。

第一个页面为进入 App 后的首页，如 Web 端，提供的是搜索入口。

第二个页面为搜索结果详情页。

（2）【进入重点1】：信贷员管理中心的设计

在整个贷款 O2O 闭环中，重要的部分除了【用户需求检索的流程设计】之外，就是【用户中心与信贷员中心】之间的流程配合。

因为这两块之间的设计衔接，决定了整个 O2O 的信息流程能否成为闭环。

当用户提交需求之后，信贷员会根据用户提供的基本信息，判断其是否满足最基础的申请资格。在此阶段需要注意的是，需要给每个流程节点以选择判断，用户一旦单方面终止订单，流程立即终止，否则流程会一直进行。（每个流程节点，都会被显示在用户和信贷员二者的“时光轴”中。）

而且，为了约束信贷员的服务质量和效率，需要给每个阶段加上时间限制。

如下图：

如图，信贷员被要求在用户贷款通过审批后，标出审批的额度和期限。

最终判断一笔订单是否达成，是贷款用户是否最终领取贷款。用户领款结束后，我们的规则限定：信贷员必须提醒用户标出【领款完成】或【用户放弃】，否则默认为用户已领取款项。如果信贷员否认，则会在信贷员的诚信记录中添上负面一笔。

注：此规则类似淘宝的支付规则，如果一个信贷员希望与我们网站长期合作，就需要遵循此规则，也许信贷员可以利用漏洞骗取一两笔费用，但是一旦被投诉，会面临我们严格的惩罚。最终诚信的信贷员，会留在这个平台上，也值得留在这个平台上。

即便如此，我们也设计了更多的限制规则：在用户端的设计中，若信贷员标出的状态与实际不相符，贷款用户也可以通过点击【申诉】按钮，对信贷员进行申诉。总之，通过把每一个流程都投射到线上的“时光轴”中，可以保证各方的信息透明，一旦有任何一方违规，都有其他方进行监督和限制。

下图是信贷员 App 端的单个用户“时光轴”。信贷员更新状态时，可以在右侧的弹出框中选择并标出，实时地显示在“时光轴”上。

下图是用户端的 App ，页面显示的是单个贷款的申请进程。倘若信贷员更新的状态与实际不符，用户可以立即提起申诉，由网站方进行解决。

3、面向服务提供方（信贷员）的 O2O “手机端设计”

上文中已经介绍了信贷员手机端的核心部分的设计，除了与用户之间沟通流程的部分外，信贷员如何管理众多的贷款订单，也是一个很重要的问题。

在这块的设计中，需要梳理好信贷员对用户需求订单的分类。

在最初的1.0版本中，可以按照如下的分类方式，对订单状态进行划分：

【下图为信贷员手机客户端的首页和订单列表页】

总结模式：

在观察一般性的 O2O 产品（不包括入口级、平台型产品）的过程中，我总结出两种 O2O 的模式：

1、含有工具属性的 O2O 产品，如携程、贷得快、阿姨 800 等。

【特点】：需求低频次，涉及单笔金额高。

想做成此类型的产品，需要独家的，大资源和大资金的进入去推动，资源稍微匮乏的玩家都玩不转。

2、含有社交属性的 O2O 产品，如团购、优惠券等。

【特点】：需求高频次，涉及单笔金额低。

这个类型的产品，大多满足的是日常生活中喜闻乐见的需求，可以设计和发挥的空间很多，不管从需求点，还是需求频率角度，都离用户更近一些。

最后，我希望给想做 O2O 但没有传统行业从业背景的朋友提个醒：虽然我们互联网人有头脑，有能力在较短的时间内快速了解，甚至摸清一个行业，但是我们毕竟没有一线从业经验，如何与真实的传统机构、商家打交道，这点我们并不擅长。而且我们也缺乏对这个行业多年的人脉等其他资源的积累。也许起步早，但如果一飞不能冲天，便立即会被一些有头脑的传统行业人士，依靠靠更多的资源，模仿并超越。

所以，建议想用互联网重构一个细分传统行业的创业者们：产品需要接地气，团队更需要接地气，创始团队中至少应该有一名传统行业中的资深人士。亦或者，创业者们，需要真正进入这个你们想要改变的行业，去从业一段时间，然后，再去谈改变。

O2O 的发展，掀起了一个使用互联网新技术，重构传统行业的时代。这个速度远比我们想象中的要快得多。

问问自己，你所在的行业，还需多久，会被互联网重构呢？

因个人兴趣，我已从原项目中离职，如今在探索离用户更近的新方向中。互联网的精神在于分享，我也乐于将我在产品设计当中的感悟，比如关于此类型 O2O 产品的解决方案等问题，与大家一同讨论。