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P2P借贷公司Lending Club: 跳过银行做网贷

作者：福布斯中文网 时间：2013-06-30 0

银行贷款利息高，私人借贷公司风险高，借贷领域本不该如此狭窄。在2008年全球金融危机和随之而来的缩减信用贷款的大形势下，借贷俱乐部（Lending Club）P2P网贷模式悄然兴起，终于打破了僵局。

借贷俱乐部是一家为美国用户打造的私人借贷平台，网站直接连接个人投资者和借贷者，成员可直接实现人对人的小额借贷。绕过传统的银行等金融机构，这种直接通过网站实现人对人的借贷的好处显而易见，资金流通周期被缩短，资金转移程序被简化，网贷存款利息高于银行，贷款利息低于银行。

精简的人对人网贷让投资者和借贷者在时间和经济上双惠双赢，这种民间借贷方式自2007年推出便得以急速扩张。《华尔街日报》今年5月报道称，目前该公司客户遍布美国43个州，业务量占据美国P2P借贷市场79%的份额。

据借贷俱乐部公布，截至2013年6月24日，其网站共计促成超过19.60亿美元的在线贷款，投资者共计盈利额超出1.70亿美元，仅上一个月公司便贷出1.48亿美元。

如今急速占领市场的借贷俱乐部，最初是出现在Facebook的第一批应用里，它帮助用户把钱借给自己的Facebook好友，运作模式如同网上拍卖，想借钱的人设置可接受的利息上限，由贷款人进行竞投，谁愿意收较低利息，谁就可借出贷款。

随后于2007年8月，网站从Norwest Venture Partners和Canaan Partners募集到了1,026万美元的A轮融资，自此借贷俱乐部成功转型为一家P2P网贷公司。

与美国繁荣市场 (Prosper Marketplace Inc)等竞争对手相比，借贷俱乐部更重视用户的信用记录，注重对交易流程的控制。它并不采用P2P网站通行的一对一竞标方式，而是在对不同用户进行信用等级评定之后，由网站规定相对应的固定利率和固定期限，这大大增加了交易撮合的成功率。

2012年，Renaud Laplanche担任公司CEO和董事会主席，当年11月总贷款额度超过10亿美元大关，同期，借贷俱乐部达到现金流的流入大于流出，实现了盈利。

2009年至2012年间，借贷俱乐部进行了多次融资，共计4,250万美元。2013年5月，美国高科技巨头谷歌公司投资1.25亿美元，使得借贷俱乐部最新估值提升为15.5亿美元。

摆脱了银行贷款的繁琐审核程序，如何降低P2P网贷风险一直备受关注。由于借贷俱乐部初期的借贷双方在同一个社交网络中，一般均有亲属或朋友的关系牵连，因而早期的风险识别系统“借贷匹配”（lending match）依靠人的相识性来降低违约率。然而这种风险识别方式因为难以量化和验证并不十分受外部认可。

在最新发布的说明中，lending match抛弃了以往对借贷双方关系的衡量，被全新描述为“一种基于客户的家庭不动产情况，贷款期限和过往记录的风险计算方式”。

为了有效降低违约风险，借贷俱乐部主要把目标放在那些高信用等级的贷款人群上，公司每年驳回90%以上的贷款申请。个人贷款的利率会因借款者的信用记录、目前的还款能力和贷款意向而变化，据借贷俱乐部网站公布，目前最小利率为6.03%，最大为26.06%。

在借贷俱乐部平台上，投资者的收入全部来自贷款利率，而借贷俱乐部的主要利润来源是对贷款人收取的手续费和对投资者收取的管理费。前者会因为贷款者个人贷款具体情况的不同而有所起伏，一般为贷款总额的1.11% 至5.00%，后者则是统一对投资者收取1%的管理费。

借贷俱乐部的与众不同还表现在它不断壮大的公司董事会上。从最初硅谷几家投资银行的合伙人，到经营着世界上最大零售电子支付网络的维萨公司（Visa.Inc）前总裁，再到国际金融服务公司摩根士丹力（Morgan Stanley）前CEO约翰·马克（John Mack），美国财政部前部长劳伦斯·萨默斯(Lawrence H. Summers)和被称为“互联网投资女王”的分析师玛丽·米克尔(Mary Meeker)，借贷俱乐部董事会的加盟阵容在银行业内都让人不敢轻视，在历史不足10年的P2P借贷金融市场中更是无人能敌。

2013年，借贷俱乐部被评为“福布斯美国最具潜力企业榜”第12名，目前公司正忙于着手2014年的IPO上市计划。

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fengsan

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