信用评估担保服务ZestFinance融资2000万美元，Peter Thiel领投
Peter Thiel知晓具有颠覆性特征的金融创新领域。他是PayPal的联合创始人，被誉为硅谷巨头的他迎来了网上支付时代，在线支付永远改变了在互联网上进行电子商务的方式。通过Clarium Capital、Founders Fund与他自己的天使机构，Thiel还对提供信用卡支付服务的初创公司Stripe， Palantir、BillGuard、BitPay以及其他众多重新定义了我们数字化时代交易方式的公司进行了投资。
那么，获悉Peter Thiel将亲自领投ZestFinance公司(未改名之前称为ZestCash)就没有什么奇怪的了。这次投资额度共计2000万美元，为C轮投资。ZestFinance是一家位于洛杉矶的初创公司，提供以大数据为动力的信用担保服务。其他投资者包括现有投资者。加上这轮投资，ZestFinance的总资本达到了1.12亿美元。之前的投资者包括B轮领投者Matrix Partners、A轮联合领投者Lightspeed Venture Partners与Upfront Ventures，而Victory Park Capital、Flybridge Capital Partners以及Lighthouse Capital Partners也参与了投资。
由前谷歌首席信息官Douglas Merrill以及第一资本公司(Capital One)次级信用卡部主管Shawn Budde联合创办，这家已有四年历史的公司的可分析数据量比有资格进行次级信贷的美国人的数量的两倍还多，其违约率也比行业平均水平低60%左右。
“上世纪50年代美国推出了FICO信用积分指标，它完全改变了贷款方式，使得基于现有关系的本地业务得以在全国发展。” Merrill说道。“今天的信用以过去行为为基础——良好的信用记录带来较高的信用评级，而不良信用记录却招致较差的信用评级。我们自认为已经找到了一个更好的方法来对信贷申请人进行全面评估。我们期待，经过10至15年的发展，这一方法将成为申请信贷的唯一途径。”
从本质上讲，ZestFinance是一家数学企业，它高度重视数学运用。Merrill已组建一支由65人所组成的团队，其成员大部分是精通数据的科学家，他们开发了10个基于机器学习的分析模型，对每位信贷申请人的超过1万条数据信息进行分析，并得出超过7万个可对其行为做出测量的指标，而这一过程在5秒钟内就能全部完成。与传统借贷者仅使用10-15条数据相比，该公司当然能够更精准地评估消费者信用风险。
这些数据信息来源广泛，但该公司并不愿意透露相关信息。也许令人惊讶的是，与其他同行相比，ZestFinance对社交数据并不那么感兴趣。Merrill解释道，并非所有的信息都是显而易见的，他援用一个例子，即用户在申请信贷时输入自己姓名的方式也是一种信息——全部使用小写字母、全部使用大写字母，还是采用首字母大写的正确方式——这样的信息也可以被用来预测信贷风险。其他看起来微不足道的数据来源包括申请人是否阅读了该公司网站上发布的信件，以及他们是否拥有预付款或已付全款的手机。
“我们觉得这些细节可以暗示一个人的性格，” Budde说。“单独来看可能不会发现什么线索，但是与其它成千上万的信号联系起来，就可以勾画出令人难以置信的精确图谱。”
当ZestFinance还没有更名前，ZestCash品牌下的该公司承担着直接借贷人的角色。从那之后，该公司已将自己的商业模式演变为第三方次级贷款者的担保服务提供者，停止了借贷业务，以避免与新合作伙伴构成竞争。该公司公开宣布的合作伙伴只有SpotLoan，该公司为传统的发薪日贷款找到了一种在线替代产品。但据Merrill称，ZestFinance公司还有许多其他类似的合作关系，只是还不能公开这些合作伙伴的名称。
尽管ZestFinance不愿意谈详细描述自己的资本化结构，但Merrill将之形象描绘为“以交易模式为主、以许可模式为辅”。这会让人相信该公司会参与其合作伙伴通过其系统发放贷款而获得的利息分成。但这只是猜想而已。
过去一段时间里，人们认为在线支付缺乏可行性，但Thiel和他的合伙人创办了PayPal(解决了这个难题)。同样，信用卡支付也已成为公认的“已解决掉的难题”。之后随着Stripe、Braintree等初创公司的出现，人们开始颠覆根深蒂固的观点。最近，Palantir又将数据驱动的破坏性创新引入到汇款行业中。
ZestFinance对信用担保的现状表现出同样的漠视。迄今为止，该公司已取得了令人瞩目的成就，显著降低了通过传统的、基于FICO信用积分指标进行担保的违约率。在Merrill和Budde看来，提升的空间还很大，他们计划使用这一轮的融资来深化ZestFinance的技术平台，进一步加强机器学习算法。
Merril表示，让更多的人拿到信贷是金融服务行业需要跨越的最大障碍之一。接着他补充道，自己公司的目标就是使美国未充分享受金融服务的人群利用几十亿美元的可用新资本。Merril说：“我们发现大数据正好派上了用场——将机器学习和人工干预结合到一起，就可以解决这个问题。”
在利用大数据解决信用担保的问题上，ZestFinance拥有巨大的领先优势。Merrill和Budde在这个问题上拥有难得的经验，现在在资金和行业影响力上他们又得到了泰尔提供的支持。但是如同之前进入金融行业的玩家所经历的那样，ZestFinance的技术领袖地位使得自己成为别人追赶的目标。当这一领域所挣的收入达到一定数量之时，来自其他初创企业和传统金融机构的压力会使未来竞争变得更加激烈。
ZestFinance也面临着监管风险，美国国会以及消费者保护结构将定期寻找机会，在非常繁重的次级信贷市场上，收紧信贷缰绳。在降低利率以及为借款人提高可用信贷额度两个方面，ZestFinance公司正在做出努力，但这并不意味这点未来会免受监管法网的约束。
正如我之前所说的那样，ZestFinance是洛杉矶一家新一代核心技术公司。Merrill离开谷歌后，就带着开始成型的新项目来到了阳光灿烂、文化多元的好莱坞林荫大道——公司宽敞的办公室就位于当地一座普通小楼的二层，楼下是一家紧邻好莱坞星光大道的商店。该公司就从这里起飞，期待颠覆那些拥有几十年发展历史的金融机构。这样的老牌金融机构几乎在美国的各地都有分布，几乎一半机构都会停下前行的脚步，再次审视大数据的力量。
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